Paskolų terminai gali skambėti sudėtingai. Šiame žodyne 22 svarbiausius vartojimo kreditų terminus paaiškiname paprastai ir aiškiai – nuo BVKKMN ir anuiteto iki refinansavimo bei atsakingojo skolinimo.
Paskaičiuoti paskolą →Prieš pasirašydami paskolos sutartį verta suprasti pagrindines sąvokas – tai padeda palyginti pasiūlymus ir išvengti nemalonių staigmenų. Žemiau rasite abėcėlinį terminų indeksą (paspaudę pereisite tiesiai prie apibrėžimo) ir 22 dažniausiai vartojamų finansų terminų paaiškinimus lietuvių kalba.
Periodinis (dažniausiai mėnesinis) mokestis, kurį kreditorius ima už paskolos aptarnavimą visą sutarties laikotarpį. Skirtingai nei palūkanos, jis nepriklauso nuo likusios sumos ir gali būti fiksuotas. Kadangi tai privalomas mokestis, jis įtraukiamas skaičiuojant BVKKMN – todėl pasiūlymus visada lyginkite pagal šį bendrą rodiklį, o ne vien palūkanas.
Jūsų teisė bet kuriuo metu grąžinti visą paskolą ar jos dalį anksčiau nei numatyta sutartyje. Tokiu atveju palūkanas mokate tik už faktinį naudojimosi laikotarpį, todėl sutaupote. Pagal LR vartojimo kredito įstatymą kreditoriaus kompensacija už ankstyvą grąžinimą griežtai ribojama, o daugeliu atvejų jos apskritai nėra. Tai naudingas būdas sumažinti bendrą kredito kainą.
Paskolos grąžinimo būdas, kai kiekvieną mėnesį mokate vienodo dydžio įmoką visą laikotarpį. Įmokos pradžioje didesnę dalį sudaro palūkanos, o vėliau – pagrindinė paskolos suma. Anuitetas patogus planuojant biudžetą, nes įmoka nekinta. Būtent anuiteto formulę naudoja mūsų paskolų skaičiuoklė, apskaičiuodama mėnesio įmoką.
Lietuvos banko nustatytų reikalavimų visuma, įpareigojanti kreditorius prieš suteikiant paskolą įvertinti kliento kreditingumą. Pagrindinė nuostata – vadinamoji 40 % taisyklė: visų asmens kredito įmokų suma paprastai negali viršyti 40 % jo nuolatinių pajamų. Plačiau apie tai skaitykite puslapyje atsakingas skolinimasis.
Asmuo, kartu su pagrindiniu skolininku prisiimantis atsakomybę už paskolos grąžinimą. Skirtingai nei laiduotojas, bendraskolis yra lygiavertis sutarties dalyvis, todėl jo pajamos gali padidinti gaunamą sumą. Bendraskolio įtraukimas kartais padeda gauti paskolą be užstato palankesnėmis sąlygomis.
Bendra vartojimo kredito gavėjo mokama suma – visa pinigų suma, kurią grąžinsite per visą laikotarpį: pasiskolinta suma plius palūkanos ir visi mokesčiai. Tai patogus rodiklis lyginant realią kredito kainą. Apskaičiuoti galite paskolų skaičiuokle.
Bendra vartojimo kredito kainos metinė norma – svarbiausias rodiklis, procentais rodantis visą paskolos kainą per metus. Į jį įtraukiamos ne tik palūkanos, bet ir visi privalomi mokesčiai (sutarties, administravimo ir kt.). Lyginant pasiūlymus BVKKMN yra tiksliausias skaičius. Apskaičiuoti galite BVKKMN skaičiuokle, o esmę paaiškiname straipsnyje kas yra BVKKMN.
Didžiausias Lietuvos kredito biuras, kaupiantis ir tvarkantis duomenis apie gyventojų ir įmonių finansinius įsipareigojimus bei skolas. Kreditoriai kreipiasi į „Creditinfo", kad įvertintų pareiškėjo kreditingumą ir kredito istoriją. Skolų įrašai šioje bazėje gali reikšmingai apsunkinti naujos paskolos gavimą, todėl svarbu vengti vėlavimų.
Bauda, kurią kreditorius skaičiuoja už kiekvieną pradelstą įmokos dieną. Delspinigių dydis ribojamas įstatymo, tačiau net ir nedidelis vėlavimas didina skolą ir palieka neigiamą pėdsaką kredito istorijoje. Jei numatote, kad nespėsite sumokėti laiku, geriausia iš anksto kreiptis į kreditorių ir tartis dėl sprendimo.
Skolos aptarnavimo ir pajamų santykis (angl. Debt Service-to-Income) – rodiklis, parodantis, kokią dalį mėnesio pajamų sudaro visų kredito įmokų suma. Pagal Lietuvos banko atsakingojo skolinimo nuostatus DSTI paprastai negali viršyti 40 %. Plačiau – straipsnyje kas yra DSTI.
Tarpbankinė euro palūkanų norma, pagal kurią nustatomos kintamos palūkanos. Kai EURIBOR kyla, kintamų palūkanų paskolų įmokos didėja, o kai krinta – mažėja. Vartojimo kreditams dažniau taikoma fiksuota norma. Skirtumus paaiškiname straipsnyje fiksuotos ar kintamos palūkanos.
Palūkanų norma, kuri nesikeičia per visą sutarties laikotarpį – mėnesio įmoka lieka pastovi ir nuspėjama. Dauguma greitųjų kreditų ir vartojimo paskolų taiko būtent fiksuotą normą. Priešingybė – kintama norma, priklausanti nuo EURIBOR.
Sutarties priedas – lentelė, kurioje nurodyta kiekviena įmoka: mokėjimo data, suma bei palūkanų ir pagrindinės dalies pasiskirstymas ir likusi skola. Grafikas padeda aiškiai matyti, kaip mažės skola, ir planuoti biudžetą. Anuiteto atveju įmoka nekinta, o linijinio grąžinimo atveju ji palaipsniui mažėja.
Nedidelė vartojimo paskola, internetu suteikiama itin greitai – sprendimas dažniausiai priimamas per 15 minučių, o pinigai pervedami tą pačią dieną. Kuo skiriasi nuo įprastos vartojimo paskolos, skaitykite straipsnyje vartojimo paskola ar greitas kreditas.
Palūkanų norma, kuri kinta priklausomai nuo rinkos rodiklio (dažniausiai EURIBOR). Mėnesio įmoka gali didėti arba mažėti. Būsto paskoloms tai įprasta, vartojimo kreditams – rečiau. Palyginimą rasite čia.
Kreditoriaus atliekamas vertinimas, ar asmuo pajėgs laiku grąžinti paskolą. Vertinamos nuolatinės pajamos, esami įsipareigojimai, būtinosios išlaidos ir kredito istorija. Šis vertinimas privalomas pagal atsakingojo skolinimo reikalavimus. Kuo geresnis kreditingumas, tuo palankesnės sąlygos ir mažesnė palūkanų norma.
Licencijuota bendrovė ar bankas, teisėtai teikiantis vartojimo kreditus ir prižiūrimas Lietuvos banko. Visi kredito davėjai privalo būti įtraukti į viešąjį Lietuvos banko sąrašą. Peržiūrėkite kreditorių apžvalgas.
Įrašų visuma apie asmens ankstesnes ir esamas paskolas, jų grąžinimą bei galimus vėlavimus. Gera kredito istorija rodo patikimumą ir padeda gauti mažesnes palūkanas, o vėlavimai ją pablogina. Duomenis kaupia kredito biurai, pvz., Creditinfo. Net turint dėmių istorijoje, kai kurie kreditoriai teikia paskolas su bloga kredito istorija.
Didžiausia suma, kurią galite pasiskolinti pagal atnaujinamąjį (revolving) kreditą – kredito liniją ar kredito kortelę. Skirtingai nei terminuotos paskolos atveju, grąžinę dalį panaudotos sumos, vėl galite naudotis atsilaisvinusia riba. Palūkanos skaičiuojamos tik nuo faktiškai panaudotos sumos, o ne nuo viso limito.
Kredito forma, kai suteikiamas limitas, kuriuo galima naudotis pakartotinai pagal poreikį, o palūkanos skaičiuojamos tik nuo panaudotos sumos. Skiriasi nuo vienkartinės paskolos fiksuota suma. Palyginti pasiūlymus galite paskolų palyginime.
Skaitinis arba raidinis įvertinimas, atspindintis asmens kreditingumą ir riziką kredito davėjui. Aukštesnis reitingas dažnai reiškia palankesnes sąlygas. Kaip jį pagerinti, skaitykite straipsnyje.
Asmuo, kuris pasirašydamas laidavimo sutartį įsipareigoja grąžinti paskolą, jei to nepadaro pagrindinis skolininkas. Laidavimas – papildoma garantija kreditoriui, dažnai leidžianti gauti didesnę sumą ar geresnes sąlygas. Vis dėlto tai rimtas įsipareigojimas: laiduotojas atsako savo turtu, todėl prieš laiduojant reikėtų gerai apsvarstyti riziką.
Lietuvos centrinis bankas ir šalies finansų rinkos priežiūros institucija. Jis licencijuoja vartojimo kredito davėjus, prižiūri jų veiklą, nustato atsakingojo skolinimo reikalavimus ir gina vartotojų teises. Prieš imdami paskolą įsitikinkite, kad kreditorius yra Lietuvos banko viešajame kredito davėjų sąraše.
Grąžinimo būdas, kai pagrindinės paskolos dalis kas mėnesį lieka vienoda, o palūkanos, skaičiuojamos nuo mažėjančio likučio, palaipsniui mažėja. Todėl pirmosios įmokos didesnės nei anuiteto atveju, tačiau bendra sumokamų palūkanų suma dažnai mažesnė. Šis būdas tinka tiems, kurie gali sau leisti didesnes pradines įmokas.
Finansavimo būdas, kai turtas (pvz., automobilis) įsigyjamas dalimis, o nuosavybė pereka sumokėjus paskutinę įmoką. Skiriasi nuo vartojimo paskolos nuosavybės ir sąlygų požiūriu. Plačiau – paskola ar lizingas.
Palūkanos, išreikštos procentais už metus. Tai kaina už pasiskolintus pinigus, bet, skirtingai nei BVKKMN, ji neapima papildomų mokesčių. Dėl to vien metinės palūkanų normos nepakanka pasiūlymams palyginti – dvi paskolos su vienoda palūkanų norma gali reikšmingai skirtis bendra kaina dėl mokesčių.
Labai maža vartojimo paskola (dažniausiai nuo 50 iki 500 €), skirta trumpalaikiams poreikiams. Suteikiama greitai internetu. Daugiau – puslapyje mini paskolos.
Metinė palūkanų norma – palūkanos, išreikštos procentais per metus, be papildomų mokesčių. Skiriasi nuo BVKKMN, kuri apima ir mokesčius. Skirtumą aiškiname straipsnyje kuo skiriasi MPN ir BVKKMN.
Paskola, kuriai nereikia nei užstato, nei laiduotojo. Sprendimą kreditorius priima remdamasis vien pajamomis ir kredito istorija. Dauguma vartojimo paskolų yra neužtikrintos, todėl jas gauti paprasčiau ir greičiau. Daugiau apie tai – puslapyje paskola be užstato.
Kaina už pasiskolintus pinigus, išreikšta procentais nuo negrąžintos sumos per metus. Ji gali būti fiksuota (nekintanti visą laikotarpį) arba kintama (susieta su rinkos rodikliais). Palūkanos yra pagrindinė, bet ne vienintelė paskolos kainos dalis – bendrą vaizdą rodo tik BVKKMN.
Dalis kainos, kurią pirkėjas sumoka iš savo lėšų prieš gaudamas finansavimą. Vartojimo paskoloms ir daugumai greitųjų kreditų pradinio įnašo nereikia; jis dažniau taikomas lizinguui ar būsto paskoloms.
Esamų paskolų padengimas nauja paskola palankesnėmis sąlygomis arba kelių kreditų sujungimas į vieną. Tikslas – mažesnė mėnesio įmoka, mažesnė bendra kaina arba paprastesnis vieno mokėjimo administravimas. Plačiau – puslapyje refinansavimas, o naudą galite įvertinti refinansavimo skaičiuokle.
Kelių ar vienos brangesnės paskolos pakeitimas nauja, palankesne paskola su mažesne BVKKMN ar įmoka. Padeda sumažinti mėnesio naštą. Skaičiuoklė ir sąlygos – refinansavimo puslapyje.
Valstybinio socialinio draudimo fondo valdyba – institucija, kaupianti duomenis apie asmens pajamas ir įmokas. Kredito davėjai gali tikrinti Sodros duomenis vertindami kreditingumą ir pajamas.
Jūsų teisė per 14 kalendorinių dienų nuo vartojimo kredito sutarties sudarymo jos atsisakyti nenurodant priežasties. Tokiu atveju turite grąžinti pasiskolintą sumą ir palūkanas už dienas, kuriomis naudojotės pinigais. Ši „atvėsimo" teisė numatyta LR vartojimo kredito įstatyme ir apsaugo nuo skubotų sprendimų.
Vienkartinis mokestis už paskolos sutarties sudarymą, kartais vadinamas administravimo ar sudarymo mokesčiu. Kai kurie kreditoriai jo netaiko. Kadangi tai privalomas mokestis, jis įskaičiuojamas į BVKKMN – todėl net paskola su „nulinėmis" palūkanomis gali kainuoti dėl sutarties mokesčio.
Skolinimosi modelis, kai lėšas skolina privatūs investuotojai per licencijuotą platformą, o ne bankas. Dažnai leidžia gauti didesnes sumas. Plačiau – kas yra tarpusavio skolinimas.
Turtas – pavyzdžiui, nekilnojamasis turtas ar automobilis – kurį įkeičiate kaip garantiją, kad grąžinsite paskolą. Nesumokėjus, kreditorius turi teisę užstatą realizuoti ir taip padengti skolą. Užtikrintos paskolos dažnai turi mažesnes palūkanas, tačiau susijusios su rizika prarasti turtą. Priešingybė – neužtikrinta paskola.
Fiziniam asmeniui asmeniniams poreikiams suteikiama paskola, nesusijusi su verslu ar būsto įsigijimu. Jį reguliuoja LR vartojimo kredito įstatymas, nustatantis vartotojų apsaugą, informavimo reikalavimus ir kainos ribas. Plačiau apie sąlygas ir palūkanas – puslapyje vartojimo paskola.
Rašytinis skolinis įsipareigojimas sumokėti nurodytą sumą. Kartais naudojamas skolinimuisi tarp privačių asmenų, tačiau susijęs su didesne rizika. Paaiškinimą rasite straipsnyje kas yra vekselis.
Gaukite licencijuotų kreditorių pasiūlymus skaidriai – matysite palūkanas, mokesčius ir BVKKMN vienoje vietoje. Nemokamai ir be įsipareigojimų.
Gauti pasiūlymus →Norite gilesnių paaiškinimų? Skaitykite mūsų straipsnius arba raskite atsakymus D.U.K. skiltyje. Pastebėjote termino, kurio čia trūksta? Parašykite mums – žodyną nuolat papildome.
Užpildykite paraišką per 2 minutes ir gaukite pasiūlymus – nemokamai ir be įsipareigojimų.