Atsakingas skolinimasis

Kas yra atsakingas skolinimasis?

Atsakingas skolinimasis – tai požiūris, kai paskola imama tik tada, kai jos tikrai reikia, tik būtinai sumai ir tik tiek, kiek realiai pajėgsite grąžinti nepakenkdami savo pragyvenimui. Tai reiškia iš anksto įvertinti pajamas ir išlaidas, palyginti kelis pasiūlymus, suprasti visą kredito kainą ir turėti finansinę atsargą nenumatytiems atvejams. Atsakingumas svarbus abiem pusėms: kreditorius privalo įvertinti jūsų kreditingumą, o jūs – savo galimybes.

Kokia yra Lietuvos banko 40 % pajamų taisyklė?

Siekdamas apsaugoti gyventojus nuo per didelės skolos, Lietuvos bankas nustatė atsakingojo skolinimo nuostatus. Svarbiausia jų taisyklė: visų asmens kredito įmokų suma per mėnesį paprastai negali viršyti 40 % nuolatinių pajamų (atskaičius mokesčius, „į rankas"). Į šią ribą įskaičiuojami visi turimi įsipareigojimai – vartojimo paskolos, būsto kreditas, lizingas ir kredito kortelės. Žemiau esančioje lentelėje – orientacinės didžiausios mėnesio įmokos pagal pajamas.

Svarbu: tai bendra visų įmokų riba, o ne vienos paskolos. Jei jau turite, pavyzdžiui, 150 € lizingo įmoką, gaudami 1 200 €, naujai paskolai liktų apie 330 € „erdvės". Būsto kreditams taikomi dar griežtesni reikalavimai. Greitai įvertinti, kiek galite skirti įmokoms, padės biudžeto skaičiuoklė, o mėnesio įmoką apskaičiuosite paskolų skaičiuokle.

Kaip įvertinti savo galimybes prieš skolinantis?

Prieš pasirašydami sutartį skirkite kelias minutes ramiam vertinimui. Ši kontrolinių klausimų eilutė padės nuspręsti, ar paskola jums tinkama:

• Ar tikrai reikia skolintis? Įvertinkite, ar išlaidą galima atidėti arba padengti iš santaupų.
• Kokios mano tikros pajamos ir išlaidos? Surašykite mėnesio pajamas ir visas būtinąsias išlaidas – matysite laisvą sumą.
• Ar telpu į 40 % ribą? Sudėkite esamas ir būsimą įmoką – ar neviršija 40 % pajamų?
• Ar palyginau pasiūlymus? Peržiūrėkite kelis kreditorius ir lyginkite pagal BVKKMN, o ne vien palūkanas.
• Ar turiu atsargų? Jei netektumėte dalies pajamų, ar vis tiek pajėgtumėte mokėti bent kelis mėnesius?
• Ar perskaičiau visą sutartį? Atkreipkite dėmesį į mokesčius, delspinigius ir ankstyvo grąžinimo sąlygas.

Jei bent į kelis klausimus atsakymas neigiamas, verta stabtelėti ir permąstyti sprendimą. Nesuprantamus terminus rasite paaiškintus mūsų finansų terminų žodyne.

Kaip išvengti skolų spąstų?

Skolų spąstai dažniausiai užklumpa ne dėl vienos didelės paskolos, o dėl kelių mažų sprendimų. Dažniausia klaida – imti naują paskolą senai grąžinti: taip skola tik auga, o ne mažėja. Kiti tipiniai spąstai – keli greitieji kreditai vienu metu, skolinimasis kasdienėms išlaidoms ir dėmesys tik mėnesio įmokai, ignoruojant bendrą kainą. Kad jų išvengtumėte, skolinkitės tik būtinai sumai, laikykitės 40 % ribos su atsarga, palyginkite kreditorius ir niekada nepasirašykite sutarties skubotai. Praktinių patarimų rasite straipsnyje kaip išsirinkti geriausią paskolą.

Ką daryti, jei nebegalite mokėti?

Jei jaučiate, kad artėja mokėjimo sunkumai, svarbiausia – nedelsti ir nevengti bendravimo. Kuo anksčiau imsitės veiksmų, tuo daugiau sprendimų turėsite:

• Kreipkitės į kreditorių. Susisiekite dar prieš praleisdami įmoką. Dažnai galima susitarti dėl mokėjimo atostogų, ilgesnio termino ar grafiko keitimo, kad įmoka sumažėtų.
• Apsvarstykite refinansavimą. Kelias paskolas sujungus į vieną gali sumažėti bendra mėnesio įmoka ir tapti lengviau valdyti. Naudą įvertinkite refinansavimo skaičiuokle arba skaitykite apie refinansavimą.
• Pasinaudokite valstybės ir nemokama pagalba. Sunkumų atveju nemokamas konsultacijas dėl skolų ir biudžeto teikia valstybės finansuojamos vartotojų teisių ir finansinio raštingumo tarnybos.

Nedelsimas apsaugo nuo augančių delspinigių ir žalos jūsų kredito istorijai. Kreditoriui palankiau rasti sprendimą, nei perduoti skolą išieškojimui, todėl atviras pokalbis dažniausiai atsiperka.

Naudingi kontaktai ir pagalba

Jei kilo klausimų dėl kredito sutarties, kreditoriaus veiksmų ar savo teisių, kreipkitės į kompetentingas institucijas:

• Lietuvos bankas – finansų rinkos priežiūros institucija ir vartotojų ginčų su finansų paslaugų teikėjais nagrinėtojas. Čia galite pasitikrinti, ar kreditorius licencijuotas.
• Valstybinė vartotojų teisių apsaugos tarnyba – padeda ginti vartotojo teises ir konsultuoja dėl nesąžiningų sutarčių sąlygų.
• Greitas Kreditas – daugiau atsakymų rasite mūsų D.U.K. skiltyje ir straipsniuose.

Atminkite: vartojimo kreditas yra finansinis įsipareigojimas. Skolinkitės apgalvotai, tik iš licencijuotų kreditorių ir tik tiek, kiek galite saugiai grąžinti.