Įrašykite paskolos sumą, laikotarpį, palūkanų normą ir mokesčius, o skaičiuoklė iteraciniu būdu apskaičiuos tikrąją BVKKMN – bendrą vartojimo kredito kainos metinę normą. Pamatysite, kaip mokesčiai pakelia palūkanas iki realios kainos.
Gauti pasiūlymus →Įveskite paskolos sąlygas – rezultatai atsinaujina iškart
BVKKMN skaičiuojama iteraciniu (IRR) metodu
BVKKMN skaičiuoklė apskaičiuoja bendrą vartojimo kredito kainos metinę normą – vienintelį rodiklį, kuris parodo tikrąją paskolos kainą, nes apima ne tik palūkanas, bet ir visus privalomus mokesčius. Įrašę sumą, laikotarpį, palūkanas ir mokesčius, iškart pamatysite, kaip palūkanų norma virsta realia BVKKMN.
BVKKMN (bendra vartojimo kredito kainos metinė norma) – tai suminė paskolos kaina, išreikšta procentais per metus. Ji apima visus privalomus kredito kaštus: palūkanas, sutarties sudarymo mokestį, mėnesinius administravimo ar aptarnavimo mokesčius ir kitus mokėjimus, be kurių paskolos gauti neįmanoma. Būtent todėl BVKKMN beveik visada aukštesnė už „gryną“ palūkanų normą. Plačiau šią sąvoką aiškiname straipsnyje „Kas yra BVKKMN?“.
Matematiškai BVKKMN nustatoma per vidinę grąžos normą (IRR). Ieškoma tokia mėnesio norma i, prie kurios visų būsimų įmokų dabartinė vertė lygi realiai gautai sumai (paskola atėmus iš karto sumokėtą sutarties mokestį). Skaičiuoklė šią normą randa iteraciniu (pusiaukirtos / bisection) metodu, o tada mėnesio normą perskaičiuoja į metinę pagal formulę:
BVKKMN = (1 + i)12 − 1, kur i – mėnesio vidinė grąžos norma, gaunama išsprendus lygtį: gaunama suma = Σ įmoka / (1 + i)k.
Mėnesio įmoka apskaičiuojama įprasta anuiteto formule (Įmoka = S × r / (1 − (1 + r)−n)), prie jos pridedamas mėnesinis mokestis, o sutarties mokestis įtraukiamas į bendrą kredito kainą ir sumažina realiai gautą sumą. Todėl kuo didesni mokesčiai, tuo labiau BVKKMN nutolsta nuo palūkanų normos.
Daugelis renkasi paskolą vien pagal reklamoje matomą palūkanų normą, bet būtent mokesčiai dažnai lemia tikrąją kainą. Palyginkite du pasiūlymus su vienoda 9,9 % palūkanų norma 5 000 € paskolai 60 mėnesiams:
| 5 000 €, 60 mėn. | Pasiūlymas A | Pasiūlymas B |
|---|---|---|
| Metinė palūkanų norma | 9,9 % | 9,9 % |
| Sutarties mokestis | 0 € | 150 € |
| Mėnesinis administravimo mokestis | 0 € | 5 € |
| Mėnesio įmoka | 105,99 € | 110,99 € |
| BVKKMN | ~10,4 % | ~14,1 % |
| Bendra kredito kaina | 1 359,40 € | 1 809,36 € |
Nors palūkanų norma identiška, pasiūlymas B kainuoja 450 € brangiau, o jo BVKKMN beveik 4 procentiniais punktais didesnė. Tai puikiai iliustruoja, kodėl BVKKMN yra vienintelis teisingas palyginimo rodiklis. Tą patį galite patikrinti ir per mūsų paskolų skaičiuoklę, kuri rodo ir amortizacijos grafiką.
Užpildykite vieną paraišką ir palyginkite licencijuotų kreditorių BVKKMN – nemokamai ir be įsipareigojimų.
Pagal LR vartojimo kredito įstatymą galioja aiškios ribos, saugančios vartotojus nuo pernelyg brangių paskolų. Svarbiausia – BVKKMN negali viršyti 75 % per metus. Be to, bendra vartojimo kredito kaina (palūkanos ir visi mokesčiai) negali viršyti pačios kredito sumos, o pavėluoto mokėjimo palūkanoms taip pat taikomos ribos. Lietuvos bankas prižiūri, kad kreditoriai šių reikalavimų laikytųsi.
Praktiškai tvarkingų vartojimo paskolų BVKKMN Lietuvoje dažniausiai svyruoja nuo maždaug 10 % iki 30 %, priklausomai nuo sumos, laikotarpio ir jūsų kreditingumo. Jei skaičiuoklė ar pasiūlymas rodo BVKKMN, artimą 75 %, tai signalas, kad paskola labai brangi ir verta ieškoti geresnių alternatyvų – pavyzdžiui, vartojimo paskolos su mažesniais mokesčiais arba esamų kreditų sujungimo per refinansavimo skaičiuoklę.
Kad rezultatas būtų tikslus, į skaičiuoklę įrašykite visus žinomus mokesčius – ne tik palūkanas. Sutarties mokestį įveskite į atskirą lauką, o pasikartojantį mėnesinį administravimo mokestį – į jam skirtą lauką. Jei kreditorius taiko draudimą ar kitą privalomą paslaugą, jos kaštus taip pat verta įtraukti į mokesčius, nes jie irgi didina BVKKMN. Prieš pasirašydami sutartį visada patikrinkite, kad įvestos sąlygos atitiktų pasiūlyme nurodytas, ir apskaičiuokite, ar mėnesio įmoka telpa į jūsų biudžetą – tai greitai padarysite biudžeto skaičiuoklėje. Daugiau atsakymų rasite mūsų D.U.K. skiltyje.
Palūkanų norma rodo tik palūkanų kainą, o BVKKMN apima visas privalomas paskolos išlaidas: palūkanas, sutarties mokestį, mėnesinius administravimo mokesčius ir kitus mokėjimus. Todėl BVKKMN beveik visada aukštesnė ir yra vienintelis teisingas rodiklis pasiūlymams palyginti.
BVKKMN nustatoma iteraciniu būdu ieškant vidinės grąžos normos (IRR) iš visų pinigų srautų. Randama tokia mėnesio norma, prie kurios visų įmokų dabartinė vertė lygi realiai gautai sumai, o tada ji perskaičiuojama į metinę pagal formulę (1 + i)^12 − 1.
Pagal LR vartojimo kredito įstatymą BVKKMN negali viršyti 75 % per metus, o bendra kredito kaina negali viršyti pačios kredito sumos. Šių ribų laikymąsi prižiūri Lietuvos bankas.
Ne. Skaičiuoklė pateikia preliminarų rezultatą pagal jūsų įvestas sąlygas. Tikslią BVKKMN nustato kreditorius, įvertinęs jūsų kreditingumą ir visus konkrečius produkto mokesčius. Ją rasite privalomame standartinės informacijos lape prieš pasirašant sutartį.
Užpildykite paraišką per 2 minutes ir palyginkite licencijuotų kreditorių BVKKMN – nemokamai.