Paskolų refinansavimas – tai kelių turimų kreditų apjungimas į vieną naują paskolą su mažesnėmis palūkanomis. Apjungę 6 000 € skolų su vidutinėmis 18 % palūkanomis į vieną paskolą su 9.9 %, mėnesio įmoką galite sumažinti apie 123 €.
Gauti pasiūlymus →Paskolų refinansavimas (dar vadinamas kreditų refinansavimu arba paskolų apjungimu) – tai naujos paskolos paėmimas turimoms skoloms padengti. Naujasis kreditorius sumoka jūsų senuosius kreditus, o jūs toliau mokate tik vieną įmoką vienam kreditoriui – dažniausiai su gerokai mažesnėmis palūkanomis ir patogesniu grafiku.
Refinansavimas naudingiausias trimis atvejais. Pirma, kai turite kelis brangius greituosius kreditus ar kredito kortelių skolas su 15–30 % palūkanomis – juos apjungus į vartojimo paskolą su 8.9–12 % palūkanomis, permoka mažėja iš karto. Antra, kai kelios įmokos skirtingomis dienomis apsunkina biudžeto planavimą – po apjungimo lieka viena aiški įmoka. Trečia, kai mėnesio įmokų suma tapo per didelė: išdėsčius skolą per ilgesnį laikotarpį, įmoka sumažėja ir sumažėja rizika pradelsti mokėjimus, kurie gadina kredito istoriją.
Refinansuoti neapsimoka, jei skirtumas tarp senų ir naujų palūkanų minimalus, o naujoje sutartyje numatyti dideli sutarties mokesčiai. Todėl visada lyginkite ne palūkanų normą, o BVKKMN – kaip tai daryti teisingai, aiškiname straipsnyje „Kaip išsirinkti geriausią paskolą".
Tarkime, turite tris kreditus, kurių bendras likutis – 6 000 €, o vidutinė svertinė palūkanų norma – 18 %:
| Situacija | Kreditas | Likutis | Palūkanos | Mėnesio įmoka |
|---|---|---|---|---|
| PRIEŠ | Greitasis kreditas (18 mėn.) | 1 500 € | 21 % | 97.9 € |
| Vartojimo paskola (30 mėn.) | 3 000 € | 16 % | 122.0 € | |
| Kredito kortelė (18 mėn.) | 1 500 € | 19 % | 96.4 € | |
| Iš viso | 6 000 € | vid. 18 % | 316.3 € | |
| PO | Viena refinansavimo paskola (36 mėn.) | 6 000 € | 9.9 % | 193.3 € |
| Nauda | Mėnesio įmoka sumažėja | −123.0 € (−39 %) | ||
Šiame pavyzdyje kas mėnesį lieka apie 123 € daugiau laisvų pinigų – per metus tai daugiau nei 1 400 €. Bendra palūkanų permoka taip pat mažėja: vietoje ~1 157 € liktų ~960 €. O jei pasirinktumėte trumpesnį, 30 mėn. laikotarpį, įmoka būtų ~227 €/mėn. (vis tiek ~90 € mažesnė), o bendra permoka sumažėtų iki ~797 €. Savo situaciją pasiskaičiuokite paskolų skaičiuoklėje.
Užpildykite vieną paraišką – padėsime rasti tinkamiausius refinansavimo pasiūlymus nemokamai ir be įsipareigojimų.
Gauti pasiūlymus →Visas procesas paprastai užtrunka 1–3 darbo dienas. Pirmiausia susirašykite visus turimus kreditus: likučius, palūkanas, įmokas (tikslius likučius nemokamai pamatysite savo kreditorių savitarnose). Tuomet pateikite paraišką ir palyginkite gautus pasiūlymus pagal BVKKMN. Pasirinkę geriausią, pasirašykite sutartį el. būdu – naujasis kreditorius dažniausiai pats perveda pinigus seniesiems kreditoriams arba perveda juos jums su įpareigojimu padengti skolas. Galiausiai įsitikinkite, kad senosios sutartys uždarytos, ir paprašykite tai patvirtinančių pažymų.
Reikalavimai panašūs kaip ir imant naują vartojimo kreditą, kuriuos nustato kreditorių atsakingojo skolinimo taisyklės, prižiūrimos Lietuvos banko:
Licencijuotų kredito davėjų sąlygas ir vertinimus rasite puslapyje „Kreditorių apžvalgos".
Išsamų procesą su pavyzdžiais aprašėme straipsnyje „Kaip refinansuoti paskolas", o atsakymus į dažnus klausimus rasite D.U.K. skiltyje.
Nuo paraiškos iki uždarytų senų kreditų – dažniausiai per 1–3 darbo dienas.
Nurodykite bendrą norimų apjungti kreditų sumą ir pageidaujamą laikotarpį. Paraiška užtrunka apie 2 minutes.
Gausite licencijuotų kreditorių pasiūlymus. Rinkitės mažiausią bendrą kredito kainą (BVKKMN), o ne tik palūkanų normą.
Naujasis kreditorius padengia senąsias skolas – jums lieka viena mažesnė įmoka. Pasirūpinkite senų sutarčių uždarymo patvirtinimais.
Refinansuoti galima daugumą vartojimo kreditų: greituosius kreditus, vartojimo paskolas, kredito kortelių ir sąskaitos limitų skolas, taip pat automobilių lizingo įsipareigojimus. Mūsų partneriai apjungia skolas iki 25 000 € bendros sumos laikotarpiui iki 120 mėnesių.
Priklauso nuo skirtumo tarp senų ir naujų palūkanų. Pavyzdžiui, apjungus 6 000 € skolų su vidutinėmis 18 % palūkanomis į vieną 36 mėn. paskolą su 9.9 %, mėnesio įmoka sumažėja nuo ~316 € iki ~193 € – tai apie 123 € (39 %) kas mėnesį ir daugiau nei 1 400 € per metus.
Ne, priešingai – atsakingai atliktas refinansavimas kredito istoriją dažniausiai gerina. Seni kreditai uždaromi kaip tinkamai įvykdyti, o viena mažesnė įmoka sumažina riziką pradelsti mokėjimus. Kredito istoriją gadina tik pradelsti mokėjimai, ne pats refinansavimo faktas.
Pagal LR vartojimo kredito įstatymą turite teisę bet kada grąžinti kreditą anksčiau termino, mokėdami palūkanas tik už faktinį naudojimosi laikotarpį. Kreditorius gali prašyti tik įstatyme griežtai apribotos kompensacijos (iki 1 % grąžinamos sumos, kai taikomos fiksuotos palūkanos), o daugeliu atvejų jokia kompensacija netaikoma.
Su šiuo metu pradelstais mokėjimais refinansuoti sudėtinga – dauguma kreditorių reikalauja, kad esami įsipareigojimai būtų vykdomi laiku. Jei vėluojate, pirmiausia susisiekite su savo kreditoriais dėl grafiko keitimo. Nedideli pavėlavimai praeityje, kurie jau padengti, dažniausiai netrukdo gauti refinansavimo pasiūlymą.
Apjunkite kreditus į vieną paskolą su palūkanomis nuo 8.9 % – nemokamai ir be įsipareigojimų.