Kaip išsirinkti geriausią paskolą? Praktinis gidas

Norėdami išsirinkti geriausią paskolą, palyginkite bent 3–5 licencijuotų kreditorių pasiūlymus pagal BVKKMN – bendrą vartojimo kredito kainos metinę normą, kuri apima palūkanas ir visus mokesčius. Papildomai įvertinkite mėnesio įmokos dydį, sutarties lankstumą ir ankstesnio grąžinimo sąlygas. Mažiausia BVKKMN esant vienodam terminui reiškia pigiausią paskolą.

Nuo ko pradėti renkantis paskolą?

Pirmas žingsnis – ne kreditorių paieška, o savo poreikio ir galimybių įvertinimas. Aiškiai apibrėžkite, kokiam tikslui ir kokios sumos jums reikia: kuo suma mažesnė, tuo mažiau permokėsite. Tada apskaičiuokite, kokią mėnesio įmoką galite mokėti be įtampos. Lietuvos banko atsakingojo skolinimo nuostatai numato, kad visų finansinių įsipareigojimų įmokos neturėtų viršyti 40 % pajamų, tačiau saugiau laikytis 30 % ribos – taip liks rezervas netikėtoms išlaidoms.

Antras žingsnis – pasitikrinkite savo kredito istoriją. Kreditoriai vertina duomenis iš „Creditinfo" ir Lietuvos banko paskolų rizikos duomenų bazės, todėl žinodami savo reitingą iš anksto suprasite, kokių sąlygų realu tikėtis. Jei istorija nepriekaištinga, galite drąsiai derėtis dėl geresnės kainos; jei buvo vėlavimų, naudinga perskaityti mūsų straipsnį apie paskolą su bloga kredito istorija.

Trečias žingsnis – preliminarūs skaičiavimai. Prieš žiūrėdami konkrečius pasiūlymus, išbandykite paskolų skaičiuoklę: įvedę sumą, terminą ir palūkanas iš karto pamatysite mėnesio įmoką ir bendrą mokėtiną sumą. Tai padės atskirti realiai įperkamus variantus nuo pernelyg optimistinių.

Į kuriuos kriterijus žiūrėti pirmiausia?

Svarbiausias rodiklis yra BVKKMN – bendra vartojimo kredito kainos metinė norma. Skirtingai nei palūkanų norma, ji apima ir sutarties, administravimo bei kitus privalomus mokesčius, todėl parodo tikrąją metinę paskolos kainą. Ką tiksliai reiškia šis rodiklis ir kaip jis apskaičiuojamas, išsamiai paaiškinome straipsnyje „Kas yra BVKKMN?".

Kodėl negalima žiūrėti vien į palūkanas? Palyginkime du pasiūlymus tai pačiai 5 000 € paskolai 48 mėnesių terminui:

Nors pasiūlymo A palūkanos 2 procentiniais punktais mažesnės, dėl mokesčių jis kainuoja apie 160 € brangiau. Būtent todėl LR vartojimo kredito įstatymas įpareigoja kreditorius nurodyti BVKKMN visoje reklamoje ir standartinės informacijos formoje dar iki sutarties pasirašymo.

Be kainos, įvertinkite ir šiuos kriterijus: ankstesnio grąžinimo sąlygas (kompensacija negali viršyti 1 % grąžinamos sumos), galimybę atidėti įmoką, įmokos datos keitimą ir tai, ar palūkanos fiksuotos visam laikotarpiui. Lankstumas ypač svarbus, jei jūsų pajamos nereguliarios.

Kaip palyginti kreditorius?

Pirmiausia įsitikinkite, kad kreditorius yra įtrauktas į Lietuvos banko viešąjį vartojimo kredito davėjų sąrašą – tik prižiūrimi rinkos dalyviai privalo laikytis įstatyme nustatytų kainos ribų ir atsakingojo skolinimo reikalavimų. Nelicencijuotų skolintojų pasiūlymai, kad ir kokie patrauklūs atrodytų, kelia rimtą riziką.

Toliau palyginkite konkrečias sąlygas. Paprasčiausias būdas – pateikti vieną užklausą per palyginimo platformą, tokią kaip Greitas Kreditas, ir gauti kelis personalizuotus pasiūlymus vienu metu. Lyginkite tik identiškus scenarijus: ta pati suma, tas pats terminas, ta pati įmokų grąžinimo tvarka – tik tada BVKKMN skaičiai bus tiesiogiai palyginami. Papildomai peržiūrėkite mūsų kreditorių apžvalgas, kuriose vertiname ne tik kainą, bet ir aptarnavimo kokybę, paraiškos greitį bei sutarčių skaidrumą.

Galiausiai atidžiai perskaitykite standartinę informaciją apie vartojimo kreditą, kurią kreditorius privalo pateikti prieš sudarant sutartį. Joje rasite visus mokesčius, delspinigių dydį ir bendrą mokėtiną sumą. Jei kuri nors sąlyga neaiški – klauskite raštu: sąžiningas kreditorius visada atsakys konkrečiai.

Kokių klaidų vengti?

1. Rinktis pagal reklamą, o ne pagal BVKKMN. „Palūkanos nuo 4,9 %" dažnai taikomos tik daliai klientų – tikrąją kainą parodo tik jūsų asmeninis pasiūlymas su BVKKMN.
2. Žiūrėti tik į mėnesio įmoką. Ištęsus terminą įmoka sumažėja, bet bendra permoka išauga. Visada vertinkite ir bendrą mokėtiną sumą.
3. Skolintis daugiau, nei reikia. Kreditoriai neretai pasiūlo didesnę sumą, nei prašėte. Kiekvienas papildomas šimtas eurų didina permoką.
4. Nepasilikti finansinio rezervo. Jei įmoka „suvalgo" visą laisvą biudžetą, menkiausias sutrikimas veda prie vėlavimų ir gadina kredito istoriją.
5. Nesidomėti ankstesnio grąžinimo sąlygomis. Planuojate grąžinti anksčiau? Pasitikrinkite kompensacijos dydį iš anksto – pagal įstatymą ji negali viršyti 1 % grąžinamos sumos.

Dažniausiai užduodami klausimai