Taip, gauti paskolą su bloga kredito istorija įmanoma, tačiau tai gerokai sudėtingiau nei turint švarią istoriją. Jūsų galimybes lemia trys dalykai: ar skolos jau padengtos, kokios yra jūsų dabartinės pajamos ir kiek laiko praėjo nuo pažeidimo. Laiduotojas, užstatas ar mažesnė prašoma suma gali gerokai padidinti tikimybę gauti teigiamą atsakymą.
Svarbiausia trumpai
- Su aktyviomis (nepadengtomis) skolomis licencijuoti kreditoriai paskolos praktiškai nesuteikia – pirmiausia padenkite esamas skolas.
- Pagal LR vartojimo kredito įstatymą įmokos negali viršyti 40 % jūsų tvarių mėnesio pajamų – tai riboja sumą, kurią galite gauti.
- Realiausi variantai 2026 m.: laiduotojas, užstatas, mažesnė suma, kredito unijos ir tarpusavio skolinimo platformos.
- Kredito istoriją galima pagerinti per 6–12 mėnesių nuosekliai mokant įmokas laiku ir mažinant įsipareigojimus.
- Venkite „paskolų be patikros" siūlytojų – visada patikrinkite kreditorių Lietuvos banko licencijų sąraše.
Ar galima gauti paskolą su bloga kredito istorija?
Trumpas atsakymas – galima, bet ne visada ir ne bet kokiomis sąlygomis. Viskas priklauso nuo to, ką konkrečiai reiškia „bloga" istorija jūsų atveju. Kreditoriai skiria kelias situacijas:
- Aktyvi pradelsta skola. Jei šiuo metu turite nepadengtų pradelstų įsipareigojimų ir esate skolininkų sąraše, licencijuotas kreditorius paskolos beveik garantuotai nesuteiks. Tai numato atsakingojo skolinimo reikalavimai – kreditorius negali skolinti asmeniui, kuris akivaizdžiai nepajėgus grąžinti.
- Padengta sena skola. Jei skola jau grąžinta, o nuo pažeidimo praėjo metai ar daugiau, dalis kreditorių paraišką vertins individualiai. Sąlygos greičiausiai bus prastesnės – aukštesnės palūkanos, mažesnė suma – bet teigiamas sprendimas realus.
- Smulkūs vėlavimai praeityje. Kelios dienos pavėluota telekomunikacijų sąskaita prieš dvejus metus dažniausiai nėra kliūtis, ypač jei dabartinės pajamos stabilios.
Todėl prieš teikiant paraiškas verta tiksliai išsiaiškinti, kas įrašyta jūsų kredito istorijoje. Kaip tai padaryti – kitame skyriuje. O jei norite palyginti, kurie licencijuoti kreditoriai lanksčiau vertina paraiškas, žvilgtelėkite į mūsų kreditorių apžvalgas.
Kaip kreditoriai vertina kreditingumą?
Kiekvienas licencijuotas kredito davėjas Lietuvoje privalo įvertinti jūsų kreditingumą prieš suteikdamas paskolą – to reikalauja LR vartojimo kredito įstatymas ir Lietuvos banko patvirtinti atsakingojo skolinimo nuostatai. Vertinimas remiasi keliais šaltiniais:
- Kredito biurai. Pagrindinis jų – Creditinfo Lietuva, kaupiantis duomenis apie pradelstas skolas, buvusius ir esamus kreditus bei užklausas. Savo ataskaitą galite pasitikrinti manocreditinfo.lt savitarnoje – kartą per metus nemokamai.
- Lietuvos banko paskolų rizikos duomenų bazė. Joje kreditoriai mato jūsų esamus finansinius įsipareigojimus bankams ir kitiems kredito davėjams.
- Pajamų duomenys. „Sodros" įmokos, banko sąskaitų išrašai, darbo sutartis – kreditorius vertina, ar pajamos yra tvarios ir pakankamos.
Svarbiausia taisyklė, kurią verta žinoti kiekvienam besiskolinančiam – 40 % taisyklė. Pagal Lietuvos banko atsakingojo skolinimo nuostatus visų jūsų kredito įsipareigojimų mėnesio įmokos (įskaitant naują paskolą) negali viršyti 40 % tvarių mėnesio pajamų. Pavyzdžiui, jei uždirbate 1 200 € „į rankas" ir jau mokate 300 € įmokų, naujai paskolai lieka vos 180 € mėnesio įmokos „erdvė". Todėl net ir su nepriekaištinga istorija per didelė prašoma suma gali lemti neigiamą atsakymą – o su bloga istorija ši riba taikoma dar konservatyviau.
Kokios galimybės realios 2026 metais?
Jei standartinė vartojimo paskola nepasiekiama, yra keli realūs keliai, kuriais galima sumažinti kreditoriaus riziką ir padidinti savo šansus:
| Variantas | Kam tinka | Rizika |
|---|---|---|
| Laiduotojas | Turintiems artimą žmogų su gera kredito istorija ir stabiliomis pajamomis, sutinkantį laiduoti | Nemokant jums, visa skola tenka laiduotojui – rizikuojate ir santykiais, ir jo finansais |
| Užstatas (automobilis, NT) | Turintiems vertingo turto; užtikrinta paskola dažnai suteikiama su žemesnėmis palūkanomis | Nemokant įmokų galite prarasti įkeistą turtą |
| Mažesnė suma ir ilgesnis terminas | Tiems, kam reikia nedidelės sumos ir kurie telpa į 40 % įmokų ribą | Ilgesnis terminas reiškia didesnę bendrą palūkanų sumą |
| Tarpusavio skolinimo (P2P) platformos | Turintiems padengtas skolas ir stabilias pajamas; investuotojai kartais toleruoja didesnę riziką | Aukštesnės palūkanos – BVKKMN gali siekti 15–20 % ir daugiau |
| Kredito unijos | Bendruomenės nariams; unijos dažnai vertina individualiai, o ne tik pagal automatinį reitingą | Reikia tapti nariu (pajus), sprendimas gali užtrukti ilgiau |
Kad ir kurį variantą rinktumėtės, prieš pasirašydami sutartį apskaičiuokite visą paskolos kainą – ne tik palūkanas, bet ir BVKKMN, sutarties bei administravimo mokesčius. Jei jau turite kelias brangias paskolas, apsvarstykite ir paskolų refinansavimą – kartais tai geresnis sprendimas nei dar viena nauja paskola.
Gaukite pasiūlymus iš licencijuotų kreditorių
Užpildykite vieną užklausą ir sužinokite, kokias sąlygas jums gali pasiūlyti keli kreditoriai – nemokamai ir be įsipareigojimų.
Kaip pagerinti kredito istoriją?
Kredito istorija nėra nuosprendis visam gyvenimui – ją galima pagerinti. Kreditoriai didžiausią dėmesį skiria paskutinių 12–36 mėnesių elgsenai, todėl nuoseklus darbas duoda rezultatų greičiau, nei daugelis mano. Veiksmų planas:
- Padenkite visas pradelstas skolas. Tai absoliučiai pirmas žingsnis – kol esate aktyvių skolininkų sąraše, kiti veiksmai neduos naudos.
- Pasitikrinkite savo kredito ataskaitą. Prisijunkite prie manocreditinfo.lt ir įsitikinkite, kad visi įrašai teisingi. Pastebėję klaidą (pvz., skola pažymėta kaip nepadengta, nors ją grąžinote), pateikite prašymą ją ištaisyti.
- Mokėkite visas įmokas ir sąskaitas laiku. Nustatykite automatinius mokėjimus – net viena pradelsta įmoka atideda progresą keliais mėnesiais.
- Sumažinkite esamus įsipareigojimus. Grąžinkite kredito kortelių likučius, atsisakykite nenaudojamų kredito limitų ir „pirk dabar, mokėk vėliau" planų – jie visi skaičiuojami į 40 % ribą.
- Stabilizuokite pajamas. Oficialios, reguliarios pajamos bent 6 mėnesius iš eilės – vienas svariausių argumentų kreditoriui.
- Neteikite daug paraiškų vienu metu. Kiekviena užklausa fiksuojama; keliolika paraiškų per mėnesį kreditoriams atrodo kaip desperacijos ženklas. Geriau palyginkite sąlygas iš anksto ir teikite paraiškas tikslingai.
Daugumai žmonių, nuosekliai laikantis šių žingsnių, galimybės gauti paskolą normaliomis sąlygomis reikšmingai pagerėja per 6–12 mėnesių po skolų padengimo.
Kokių pasiūlymų vengti?
Bloga kredito istorija, deja, daro žmones patrauklius taikiniu nesąžiningiems „skolintojams". Kelios raudonos vėliavos, kurias pamatę turėtumėte iškart trauktis:
- „Paskola be kreditingumo patikros". Licencijuotas kreditorius privalo patikrinti kreditingumą – tai įstatymo reikalavimas. Kas žada skolinti „be patikros", veikia neteisėtai.
- Išankstiniai mokesčiai. Prašymas sumokėti „sutarties", „draudimo" ar „garantijos" mokestį dar prieš gaunant pinigus – klasikinė sukčių schema.
- Privatūs skolintojai socialiniuose tinkluose. Skolinimasis iš neregistruotų asmenų nesuteikia jokios teisinės apsaugos, o palūkanos dažnai būna lupikiškos.
- Neaiškios sutarties sąlygos. Jei sutartyje nenurodyta BVKKMN, bendra mokėtina suma ir įmokų grafikas – nepasirašykite.
Auksinė taisyklė: prieš pasirašydami bet kokią sutartį, patikrinkite, ar kreditorius yra Lietuvos banko viešame vartojimo kredito davėjų sąraše (lb.lt). Jei įmonės sąraše nėra – ji neturi teisės teikti vartojimo kreditų Lietuvoje. Daugiau atsakymų apie saugų skolinimąsi rasite mūsų D.U.K. skiltyje, o palyginti visus licencijuotus rinkos dalyvius galite Greitas Kreditas pradžios puslapyje.
Dažniausiai užduodami klausimai
Ar galiu gauti paskolą, jei esu skolininkų sąraše?
Jei esate aktyvių skolininkų sąraše (turite nepadengtų pradelstų skolų), licencijuoti kreditoriai paskolos beveik niekada nesuteiks. Pirmiausia reikia padengti esamas skolas – įrašas apie padengtą skolą Creditinfo duomenų bazėje išlieka, tačiau po padengimo jūsų galimybės palaipsniui gerėja.
Kiek laiko Creditinfo saugo informaciją apie pradelstą skolą?
Informacija apie padengtą pradelstą skolą Creditinfo duomenų bazėje paprastai saugoma iki 10 metų, tačiau kreditoriai didžiausią dėmesį skiria paskutinių 12–36 mėnesių mokėjimo elgsenai. Kuo daugiau laiko praėjo nuo skolos padengimo, tuo mažesnę įtaką ji daro sprendimui.
Ar laiduotojas tikrai padidina galimybes gauti paskolą?
Taip. Laiduotojas su gera kredito istorija ir stabiliomis pajamomis sumažina kreditoriaus riziką, todėl paraiška vertinama palankiau. Svarbu suprasti, kad laiduotojas prisiima teisinę atsakomybę – jei nemokėsite jūs, skolą privalės grąžinti jis.
Kaip nemokamai patikrinti savo kredito istoriją?
Savo kredito istoriją galite patikrinti Creditinfo Lietuva savitarnoje (manocreditinfo.lt) – kartą per metus ataskaitą galima gauti nemokamai. Taip pat verta pasitikrinti duomenis Lietuvos banko tvarkomoje paskolų rizikos duomenų bazėje.