Kaip refinansuoti paskolas ir sutaupyti?

Paskolas refinansuoti paprasta: palyginate kreditorių pasiūlymus, gaunate naują paskolą žemesnėmis palūkanomis, ja padengiate senąsias – ir toliau mokate vieną mažesnę įmoką. Refinansavimas apsimoka, kai naujos paskolos BVKKMN yra bent 2–3 proc. punktais žemesnė už esamų paskolų vidurkį. Tipinė nauda – keliasdešimt eurų per mėnesį ir keli šimtai eurų per visą laikotarpį.

Kas yra paskolų refinansavimas?

Paskolų refinansavimas (dar vadinamas paskolų sujungimu arba konsolidavimu) – tai procesas, kai paimate vieną naują paskolą ir ja iš karto padengiate visas esamas: greituosius kreditus, vartojimo paskolas, kredito kortelių likučius ar lizingus. Senosios sutartys uždaromos, o jūs toliau mokate tik vieną įmoką vienam kreditoriui.

Prasmė paprasta – pakeisti brangias skolas viena pigesne. Greitųjų kreditų metinės palūkanos Lietuvoje neretai siekia 15–20 %, kredito kortelių – 18–25 %, o gerą kreditingumą turintis klientas vartojimo paskolą refinansavimui gali gauti su 6–12 % norma. Skirtumas tiesiogiai virsta sutaupytais pinigais. Be to, viena įmoka vietoje trijų ar keturių reiškia mažiau administravimo mokesčių, mažiau mokėjimo terminų, kuriuos galima pamiršti, ir aiškesnį šeimos biudžetą.

Svarbu suprasti: refinansavimas nesumažina pačios skolos – 6 000 € skola lieka 6 000 €. Mažėja tik jos kaina: palūkanos ir mokesčiai, kuriuos sumokate kreditoriams. Detalesnį sąlygų aprašymą rasite mūsų refinansavimo puslapyje.

Kada refinansavimas apsimoka?

Pagrindinė taisyklė: refinansavimas apsimoka, kai naujos paskolos bendra kaina (BVKKMN, įskaičiavus visus mokesčius) yra reikšmingai žemesnė už esamų paskolų vidurkį. Geriausiai tai matyti iš konkretaus pavyzdžio. Tarkime, turite tris įsipareigojimus, kuriems liko 36 mėnesiai:

Rezultatas: mėnesio įmoka sumažėja nuo 213,52 € iki 193,32 € (–20,20 € kas mėnesį), o per visą 36 mėnesių laikotarpį sutaupoma apie 726 € – ir tai neįskaičiavus sutaupytų kelių sutarčių administravimo mokesčių. Kuo aukštesnės jūsų dabartinės palūkanos ir kuo didesnis likutis, tuo didesnė nauda.

Refinansuotis neapsimoka, kai skirtumas tarp senų ir naujų palūkanų mažesnis nei 1–2 proc. punktai, kai iki paskolų pabaigos liko vos keli mėnesiai arba kai naujoji sutartis apkraunama dideliais mokesčiais, „suvalgančiais" visą naudą. Savo situaciją pasitikrinkite su mūsų paskolų skaičiuokle – palyginkite bendrą mokėtiną sumą dabar ir po refinansavimo.

Kaip refinansuoti žingsnis po žingsnio?

Visas procesas paprastai užtrunka nuo kelių dienų iki savaitės. Štai penki žingsniai:

1. Susirašykite visas esamas paskolas. Kiekvienai užsifiksuokite likutį, palūkanų normą, mėnesio įmoką ir likusį terminą. Sutartyse pasitikrinkite, ar taikomas išankstinio grąžinimo mokestis – pagal LR vartojimo kredito įstatymą jis negali viršyti 1 % anksčiau laiko grąžinamos sumos.
2. Palyginkite refinansavimo pasiūlymus. Užpildykite užklausą palyginimo platformoje ir gaukite kelių kreditorių sąlygas. Lyginkite ne reklamuojamas palūkanas, o BVKKMN ir bendrą mokėtiną sumą.
3. Pateikite paraišką pasirinktam kreditoriui. Reikės asmens dokumento ir pajamų duomenų; kreditorius įvertins kreditingumą pagal Lietuvos banko atsakingojo skolinimo nuostatus (visos įmokos – ne daugiau 40 % pajamų).
4. Pasirašykite sutartį ir padenkite senas paskolas. Dažnu atveju naujasis kreditorius pinigus perveda tiesiogiai seniesiems kreditoriams. Jei lėšos pervedamos jums – nedelsdami padenkite visas senas paskolas, nepalikite jų „vėlesniam kartui".
5. Gaukite pažymas apie uždarytas sutartis. Iš kiekvieno senojo kreditoriaus paprašykite patvirtinimo, kad įsipareigojimai visiškai įvykdyti, ir įsitikinkite, kad automatiniai mokėjimai senoms paskoloms atšaukti.

Kokias klaidas daro besirefinansuojantys?

Refinansavimas – naudingas įrankis, tačiau tik naudojamas apgalvotai. Dažniausios klaidos:

• Lyginamos tik palūkanos, o ne BVKKMN. Paskola su 8 % palūkanomis ir 3 % sutarties mokesčiu gali kainuoti daugiau nei paskola su 9.9 % be mokesčių. Bendra vartojimo kredito kainos metinė norma – vienintelis sąžiningas palyginimo matas.
• Terminas ištempiamas be reikalo. Pailginus terminą nuo 36 iki 60 mėnesių, įmoka sumažėja įspūdingai, bet bendra palūkanų suma – išauga. Rinkitės trumpiausią terminą, kurio įmoka telpa į biudžetą.
• Po refinansavimo vėl skolinamasi. Klasikinis scenarijus: sujungus paskolas, „atsilaisvinusi" kredito kortelė vėl išnaudojama – ir skolų tampa daugiau nei buvo. Uždarytų limitų geriau nebeatnaujinti.
• Nepasidomima naujuoju kreditoriumi. Refinansuokite tik pas licencijuotus kredito davėjus, įtrauktus į viešą Lietuvos banko sąrašą. Kreditorių patikimumą galite pasitikrinti mūsų kreditorių apžvalgose.
• Laukiama, kol įmokos jau pradelstos. Refinansuoti geriausia tada, kai istorija dar švari – su pradelstomis skolomis nauja paskola tampa sunkiai pasiekiama. Ką daryti tokiu atveju, aprašėme straipsnyje apie paskolą su bloga kredito istorija.

Ar refinansavimas kenkia kredito istorijai?

Trumpai – ne. Pats refinansavimo faktas kredito istorijos negadina. Štai kas iš tikrųjų vyksta:

• Paraiškos momentu Creditinfo duomenų bazėje užfiksuojama užklausa. Viena ar dvi užklausos įtakos praktiškai neturi; problema kyla tik teikiant daug paraiškų skirtingiems kreditoriams per trumpą laiką.
• Uždarius senas sutartis jos kredito istorijoje pažymimos kaip tinkamai įvykdytos – tai teigiamas įrašas.
• Ilguoju laikotarpiu mažesnė įmokų našta reiškia mažesnę riziką vėluoti, o tvarkingai mokama nauja paskola istoriją nuosekliai gerina. Sumažėjęs įsipareigojimų ir pajamų santykis taip pat didina galimybes ateityje gauti, pavyzdžiui, būsto paskolą.

Kredito istorijai kenkia tik viena – pradelstos įmokos. Todėl svarbiausia po refinansavimo užtikrinti, kad naujoji įmoka būtų mokama laiku: nustatykite automatinį mokėjimą ir palikite biudžete atsargos rezervą. Daugiau naudingų gidų apie skolinimąsi rasite mūsų straipsnių skiltyje.

Dažniausiai užduodami klausimai