Nemokama kredito skaičiuoklė leidžia per 30 sekundžių sužinoti mėnesio įmoką, bendrą palūkanų sumą ir apytikslę BVKKMN paskolai nuo 100 iki 25 000 €. Įvertinkite ir mokesčius – jie dažnai pakeičia tikrąją paskolos kainą labiau nei palūkanos.
Gauti pasiūlymus →Įveskite paskolos sąlygas – rezultatai atsinaujina iškart
Anuiteto metodas, fiksuota palūkanų norma
| Mėnuo | Įmoka | Palūkanos | Grąžinama dalis | Likutis |
|---|
Paskolų skaičiuoklė – tai įrankis, kuris pagal paskolos sumą, laikotarpį, palūkanų normą ir mokesčius akimirksniu apskaičiuoja mėnesio įmoką, bendrą permoką ir apytikslę BVKKMN. Taip dar prieš teikdami paraišką sužinote, kiek paskola kainuos iš tikrųjų, ir galite objektyviai palyginti skirtingų kreditorių pasiūlymus.
Ši kredito skaičiuoklė naudoja anuiteto metodą – Lietuvoje labiausiai paplitusį vartojimo paskolų grąžinimo būdą. Jo esmė paprasta: visą laikotarpį kiekvieną mėnesį mokate vienodą įmoką. Įmokos viduje santykis keičiasi – pradžioje didesnę dalį sudaro palūkanos, o pabaigoje beveik visa įmoka skiriama pačiai skolai grąžinti. Būtent todėl mokėjimų grafike matote, kaip palūkanų stulpelis kas mėnesį mažėja, o grąžinamos dalies – auga.
Matematiškai mėnesio įmoka apskaičiuojama pagal anuiteto formulę:
Įmoka = S × r / (1 − (1 + r)−n), kur S – paskolos suma, r – mėnesio palūkanų norma (metinė norma / 12 / 100), n – laikotarpis mėnesiais.
Pavyzdys: skolinantis 5 000 € 48 mėnesiams su 9,9 % metine palūkanų norma, mėnesio norma r = 0,00825, o įmoka – apie 126,57 €. Prie jos skaičiuoklė prideda mėnesinį administravimo mokestį (jei jį nurodėte), o sutarties mokestį įtraukia į bendrą mokėtiną sumą ir BVKKMN skaičiavimą. BVKKMN skaičiuoklė nustato iteraciniu būdu – ieškoma tokia vidinė grąžos norma, prie kurios visų jūsų mokėjimų dabartinė vertė sutampa su realiai gauta suma.
BVKKMN (bendra vartojimo kredito kainos metinė norma) – tai visos paskolos kainos išraiška procentais per metus. Skirtingai nei palūkanų norma, BVKKMN apima visus privalomus mokesčius: sutarties sudarymo, administravimo, įmokų aptarnavimo ir kitus. Pagal LR vartojimo kredito įstatymą kreditoriai privalo nurodyti BVKKMN kiekviename pasiūlyme, todėl tai vienintelis rodiklis, leidžiantis sąžiningai palyginti skirtingus pasiūlymus tarpusavyje. Plačiau apie tai rašome straipsnyje „Kas yra BVKKMN?“.
Kodėl tai taip svarbu? Du pasiūlymai su vienoda palūkanų norma gali kainuoti visiškai skirtingai. Palyginkite:
| 5 000 €, 60 mėn. | Pasiūlymas A | Pasiūlymas B |
|---|---|---|
| Metinė palūkanų norma | 9,9 % | 9,9 % |
| Sutarties mokestis | 0 € | 150 € |
| Mėnesinis administravimo mokestis | 0 € | 5 € |
| Mėnesio įmoka | 105,99 € | 110,99 € |
| BVKKMN | ~10,4 % | ~14,1 % |
| Bendra mokėtina suma | 6 359,40 € | 6 809,40 € |
Nors abiejų pasiūlymų palūkanų norma identiška, pasiūlymas B dėl mokesčių kainuoja net 450 € brangiau, o jo BVKKMN – beveik 4 procentiniais punktais didesnė. Todėl rinkdamiesi vartojimo paskolą visada lyginkite BVKKMN ir bendrą mokėtiną sumą, o ne vien reklamoje nurodytas palūkanas.
Užpildykite vieną paraišką ir gaukite pasiūlymus iš licencijuotų kreditorių – nemokamai ir be įsipareigojimų.
Vartojimo paskoloms Lietuvoje beveik visada taikomas anuiteto metodas, tačiau verta žinoti, kuo jis skiriasi nuo linijinio grąžinimo:
| Kriterijus | Anuitetas | Linijinis |
|---|---|---|
| Mėnesio įmoka | Visada vienoda | Pradžioje didesnė, palaipsniui mažėja |
| Bendra palūkanų suma | Šiek tiek didesnė | Mažesnė (skola grąžinama greičiau) |
| Biudžeto planavimas | Paprastas – suma nekinta | Sudėtingesnis |
| Kam tinka | Daugumai – stabilioms pajamoms | Turintiems didesnes pajamas pradžioje |
Praktikoje skirtumas tarp metodų vartojimo paskolų sumoms ir laikotarpiams nėra didelis, tačiau ilgesniems laikotarpiams (pvz., 8–10 metų) linijinis grąžinimas leidžia sutaupyti daugiau palūkanų. Jei jau turite kelias brangias paskolas, dažnai daugiau sutaupysite ne keisdami grąžinimo metodą, o pasinaudoję paskolų refinansavimu.
Pagal Lietuvos banko atsakingojo skolinimo nuostatus visų jūsų finansinių įsipareigojimų mėnesio įmokos (įskaitant naują paskolą, būsto paskolą, lizingą ir kredito korteles) neturėtų viršyti 40 % tvarių mėnesio pajamų. Kreditoriai šio santykio laikosi vertindami kreditingumą, todėl prieš teikdami paraišką pasitikrinkite, ar nauja įmoka telpa į šią ribą:
| Mėnesio pajamos (į rankas) | Maksimali visų įmokų suma (40 %) |
|---|---|
| 800 € | 320 € |
| 1 200 € | 480 € |
| 1 600 € | 640 € |
| 2 000 € | 800 € |
| 2 500 € | 1 000 € |
Svarbu: iš maksimalios sumos atimkite jau mokamas įmokas. Jei uždirbate 1 600 € ir jau mokate 300 € būsto paskolos įmoką, naujai paskolai lieka iki 340 € per mėnesį. Skaičiuoklėje pakoreguokite laikotarpį taip, kad įmoka tilptų į jūsų biudžetą – ilgesnis laikotarpis sumažina įmoką, bet padidina bendrą palūkanų sumą. Rekomenduojame rinktis trumpiausią laikotarpį, kurio įmoka jums patogi, o prieš pasirašydami sutartį – palyginti kelis pasiūlymus mūsų kreditorių apžvalgose.
Taip pat atminkite, kad pagal LR vartojimo kredito įstatymą turite teisę bet kada grąžinti paskolą anksčiau termino – tokiu atveju palūkanas mokate tik už faktinį naudojimosi laikotarpį, todėl reali permoka gali būti dar mažesnė, nei rodo skaičiuoklė. Daugiau atsakymų rasite mūsų D.U.K. skiltyje.
Ne. Skaičiuoklė pateikia preliminarų skaičiavimą pagal jūsų įvestas sąlygas. Galutinę palūkanų normą, mokesčius ir BVKKMN nustato kreditorius, individualiai įvertinęs jūsų kreditingumą, pajamas ir įsipareigojimus.
Palūkanų norma parodo tik palūkanų kainą, o BVKKMN (bendra vartojimo kredito kainos metinė norma) apima visas paskolos išlaidas: palūkanas, sutarties mokestį, mėnesinius administravimo mokesčius ir kitus privalomus mokėjimus. Todėl pasiūlymus visada lyginkite pagal BVKKMN.
Įmoka skaičiuojama anuiteto formule: Įmoka = S × r / (1 − (1 + r)⁻ⁿ), kur S – paskolos suma, r – mėnesio palūkanų norma, n – laikotarpis mėnesiais. Prie gautos sumos pridedamas mėnesinis administravimo mokestis, jei kreditorius jį taiko.
Pagal Lietuvos banko atsakingojo skolinimo nuostatus visų jūsų paskolų įmokos neturėtų viršyti 40 % mėnesio pajamų. Pavyzdžiui, uždirbant 1 200 € į rankas, visų įmokų suma neturėtų viršyti 480 € per mėnesį, įskaitant jau turimus įsipareigojimus.
Taip. Pagal LR vartojimo kredito įstatymą turite teisę bet kada grąžinti visą paskolą ar jos dalį anksčiau termino. Tokiu atveju palūkanos skaičiuojamos tik už faktinį naudojimosi kreditu laikotarpį, todėl bendra permoka sumažėja.
Užpildykite paraišką per 2 minutes ir gaukite pasiūlymus iš licencijuotų kreditorių – nemokamai.