Paaiškiname skolos aptarnavimo ir pajamų santykį, Lietuvos banko nustatytą 40 % ribą ir kaip šis rodiklis lemia galimybę gauti paskolą.
Gauti pasiūlymus →DSTI (angl. debt service-to-income) – tai skolos aptarnavimo ir pajamų santykis, rodantis, kokią dalį jūsų mėnesio pajamų sudaro visų kredito įmokų suma. Pagal Lietuvos banko Atsakingojo skolinimo nuostatus šis santykis paprastai negali viršyti 40 procentų. Rodiklis padeda įvertinti, ar galėsite tvariai grąžinti paskolą.
DSTI yra vienas pagrindinių atsakingo skolinimo rodiklių Lietuvoje. Jis parodo, kokią dalį jūsų mėnesio pajamų „suvalgo“ visų paskolų įmokos kartu. Kuo šis santykis didesnis, tuo mažiau lėšų lieka kasdienėms išlaidoms ir netikėtoms situacijoms, todėl auga rizika nesumokėti įmokos. Būtent dėl to Lietuvos bankas nustatė aiškią ribą, kurios kredito davėjai privalo laikytis vertindami kiekvieną paraišką.
Svarbu suprasti, kad DSTI vertina ne tik naują paskolą, bet ir visus jau turimus įsipareigojimus – kitas vartojimo paskolas, kredito korteles, lizingą. Todėl net ir turint pakankamas pajamas, jau esamos skolos gali priartinti jus prie ribos. Prieš teikiant paraišką verta pasiskaičiuoti, kaip nauja įmoka paveiks jūsų bendrą santykį, pavyzdžiui, pasinaudojus paskolų skaičiuokle.
Skaičiavimas paprastas: visų mėnesio kredito įmokų sumą padalijate iš tvarių mėnesio pajamų ir padauginate iš šimto. Jei rezultatas neviršija 40 procentų, jūs telpate į bendrą Lietuvos banko nustatytą ribą. Ribotai daliai patikimų klientų kredito davėjas gali taikyti išimtį ir leisti santykį iki 50 procentų, tačiau tokių paskolų kiekis yra griežtai ribojamas. Žemiau pateikiame kelis pavyzdžius.
| Mėnesio pajamos | Kredito įmokos per mėnesį | DSTI | Rezultatas (40 % riba) |
|---|---|---|---|
| 1 200 € | 360 € | 30 % | Praeina |
| 1 500 € | 525 € | 35 % | Praeina |
| 1 500 € | 600 € | 40 % | Praeina (ties riba) |
| 1 800 € | 810 € | 45 % | Neatitinka (galima tik išimtis) |
| 2 000 € | 1 000 € | 50 % | Tik išimties atveju (iki 50 %) |
| 2 000 € | 1 100 € | 55 % | Neatitinka |
Kaip matyti, ties 40 procentų riba paraiška dar gali būti patenkinta, tačiau ją viršijus paskola paprastai nebus suteikta, nebent klientas patenka į ribotą išimčių grupę. Todėl planuojant kreditą pravartu iš anksto sudėlioti savo įmokas ir pajamas, o tam padeda vartojimo paskolos sąlygų palyginimas su realiu biudžetu.
Sužinokite, kokia būtų mėnesio įmoka ir ar ji telpa į jūsų 40 % ribą – greitai ir nemokamai.
Vertinant DSTI įskaitomos tik tvarios, reguliarios ir dokumentais pagrindžiamos pajamos: darbo užmokestis, nuosekli veiklos pajamų dalis, kai kurios pastovios išmokos. Vienkartinės ar nepastovios įplaukos paprastai neįtraukiamos, nes jos nesuteikia patikimumo dėl ilgalaikio grąžinimo. Kredito davėjas pajamas tikrina remdamasis oficialiais šaltiniais, todėl deklaruoti reikia realias sumas. Šie reikalavimai kyla iš LR vartojimo kredito įstatymo ir Lietuvos banko atsakingo skolinimo nuostatų.
Į įsipareigojimų dalį įtraukiamos visos esamos kredito įmokos, taip pat naujai planuojama paskola. Jei jaučiate, kad jūsų DSTI per aukštas, verta pirmiausia sutvarkyti esamas skolas – apie tai plačiau rašome straipsnyje kaip gauti paskolą. Kartais tikslinga apsvarstyti ir esamų kreditų refinansavimą, kuris gali sumažinti bendrą mėnesio įmoką.
Yra keli praktiniai būdai sumažinti skolos aptarnavimo ir pajamų santykį. Pirmasis – sumažinti mėnesio įmokas refinansuojant kelias smulkias skolas į vieną su mažesne bendra įmoka arba pasirenkant ilgesnį grąžinimo terminą. Antrasis – padidinti tvarias pajamas, kurias galima pagrįsti dokumentais. Trečiasis – pasirinkti mažesnę paskolos sumą, kad naujoji įmoka telptų į leidžiamą ribą. Prieš sprendimą naudinga palyginti kelis pasiūlymus, o tai patogu padaryti per paskolų palyginimą.
Nepamirškite, kad DSTI riba egzistuoja jūsų pačių apsaugai – ji padeda išvengti pernelyg didelės skolų naštos. Todėl net jei formaliai telpate į 40 procentų, verta įsivertinti, ar įmoka realiai patogi jūsų kasdieniam biudžetui. Atsakingas skolinimasis reiškia, kad paskola padeda, o ne apsunkina jūsų finansinę padėtį.
DSTI 40 % taisyklė reiškia, kad visų jūsų kredito įsipareigojimų mėnesio įmokos paprastai negali viršyti 40 procentų tvarių mėnesio pajamų. Šią ribą nustato Lietuvos banko Atsakingojo skolinimo nuostatai. Ribotai daliai patikimų klientų kredito davėjas gali taikyti išimtį ir leisti DSTI iki 50 procentų.
DSTI apskaičiuojamas visų mėnesio kredito įmokų sumą padalijus iš tvarių mėnesio pajamų ir padauginus iš šimto. Pavyzdžiui, jei jūsų įmokos sudaro 500 eurų, o pajamos 1500 eurų, DSTI yra maždaug 33 procentai. Į skaičiavimą įtraukiamos visos esamos ir naujai planuojamos paskolos įmokos.
Vertinant DSTI įskaitomos tvarios ir dokumentais pagrindžiamos pajamos, tokios kaip darbo užmokestis, pastovios veiklos pajamos ar kai kurios reguliarios išmokos. Nereguliarios ar vienkartinės įplaukos paprastai neįskaitomos. Kredito davėjas pajamas tikrina remdamasis oficialiais šaltiniais pagal LR vartojimo kredito įstatymą ir atsakingo skolinimo reikalavimus.
Jei DSTI viršija 40 procentų, kredito davėjas paprastai negali suteikti naujos paskolos, nes tai neatitinka atsakingo skolinimo reikalavimų. Ribotai daliai klientų gali būti taikoma išimtis iki 50 procentų. Sumažinti DSTI galima refinansuojant esamas skolas, padidinus pajamas arba pasirinkus mažesnę paskolos sumą ar ilgesnį terminą.
Užpildykite paraišką per 2 minutes – nemokamai ir be įsipareigojimų.