MPN parodo tik metinę palūkanų normą, o BVKKMN – visą kredito kainą kartu su mokesčiais. Paaiškiname šių dviejų rodiklių skirtumą ir kurį iš jų vertinti renkantis paskolą.
Gauti pasiūlymus →MPN (metinė palūkanų norma) parodo tik palūkanas procentais per metus, o BVKKMN (bendra vartojimo kredito kainos metinė norma) – visą kredito kainą, įskaitant palūkanas ir visus privalomus mokesčius. Todėl BVKKMN visada yra lygi MPN arba už ją didesnė ir tiksliau parodo, kiek paskola kainuoja iš tikrųjų.
MPN, arba metinė palūkanų norma, yra kaina, kurią kreditorius ima už paskolintus pinigus, išreikšta procentais per metus. Tai bazinis rodiklis, parodantis tik palūkanas ir neapimantis jokių papildomų mokesčių. Pavyzdžiui, jei imate 2 000 € su 10 % MPN, per metus palūkanų susikaupia apie 200 € (mažėjant likučiui – kiek mažiau).
Problema ta, kad MPN nerodo viso vaizdo. Kreditorius gali reklamuoti patrauklią 8 % MPN, bet kartu taikyti sutarties sudarymo ar mėnesinį administravimo mokestį. Šie mokesčiai į MPN nepatenka, todėl vien pagal šį rodiklį neįmanoma pasakyti, kuris pasiūlymas pigesnis.
BVKKMN apskaičiuojama pagal LR vartojimo kredito įstatyme įtvirtintą formulę ir įtraukia ne tik palūkanas, bet ir visus privalomus mokesčius: sutarties sudarymo, administravimo, tarpininkavimo bei kitas privalomas sąnaudas. Tai reiškia, kad BVKKMN atsako į vieną klausimą: „Kiek procentų per metus iš tikrųjų kainuoja šie pinigai?“
Būtent todėl BVKKMN yra objektyvesnis palyginimo įrankis. Į normą neįtraukiami tik delspinigiai už vėlavimą ir neprivalomos paslaugos, kurių galima atsisakyti. Savo skaičiavimus patogu pasitikrinti BVKKMN skaičiuoklėje arba paskolų skaičiuoklėje.
Kadangi BVKKMN skaičiuojama pagal vienodą, įstatyme įtvirtintą metodiką, ji leidžia sąžiningai palyginti skirtingų kreditorių pasiūlymus tam pačiam terminui ir sumai. Tai reiškia, kad du pasiūlymai su ta pačia paskolos suma, bet skirtinga BVKKMN, iš karto atskleidžia, kuris kredito produktas realiai pigesnis – nepriklausomai nuo to, kaip mokesčiai išskirstyti tarp palūkanų ir papildomų sąnaudų. Todėl BVKKMN dažnai vadinama vartotojo orientyru numeris vienas.
Toliau pateikiame pagrindinius abiejų rodiklių skirtumus vienoje lentelėje:
| Kriterijus | MPN (metinė palūkanų norma) | BVKKMN |
|---|---|---|
| Ką apima | Tik palūkanas | Palūkanas + visus privalomus mokesčius |
| Mokesčiai įtraukti? | Ne | Taip |
| Tinka palyginti pasiūlymus? | Iš dalies | Taip, patikimiausiai |
| Tarpusavio santykis | Bazinė norma | Visada ≥ MPN |
| Įstatymo riba | Nenustatyta atskirai | Maks. 75 % |
| Privaloma reklamoje? | Nurodoma sutartyje | Taip, reklamoje ir sutartyje |
Viena paraiška – keli licencijuotų kreditorių pasiūlymai su aiškiai nurodyta BVKKMN. Nemokamai ir be įsipareigojimų.
Panagrinėkime konkretų atvejį. Tarkime, imate 3 000 € paskolą 24 mėnesiams. Vienas kreditorius siūlo 9 % MPN su 90 € sutarties mokesčiu, kitas – 10 % MPN be jokių mokesčių:
| Kriterijus | Pasiūlymas A | Pasiūlymas B |
|---|---|---|
| MPN | 9 % (atrodo pigiau) | 10 % |
| Sutarties mokestis | 90 € | 0 € |
| Bendra kredito kaina | ~377 € | ~320 € |
| BVKKMN | ~12,5 % | ~10,5 % |
Rezultatas parodo esmę: nors pasiūlymas A turi mažesnę MPN, dėl 90 € mokesčio jo BVKKMN pakyla iki maždaug 12,5 % ir jis tampa brangesnis. Pasirinkę pagal MPN, permokėtumėte; pasirinkę pagal BVKKMN – sutaupytumėte. Daugiau apie tai skaitykite straipsnyje „Kas yra BVKKMN?“.
Praktinė taisyklė paprasta: pasiūlymus lyginkite pagal BVKKMN, o MPN vertinkite kaip papildomą informaciją. Jei matote didelį atotrūkį tarp MPN ir BVKKMN, tai signalas, kad pasiūlyme yra reikšmingų mokesčių – verta atidžiai perskaityti sutarties sąlygas. Norėdami rasti pigiausią variantą, palyginkite kelis kreditorius paskolų palyginime arba peržiūrėkite kreditorių apžvalgas.
Jei terminai atrodo painūs, naudingas ir mūsų finansų žodynas. O jei jau turite brangią paskolą, apsvarstykite refinansavimą: pakeitę aukštos BVKKMN kreditą mažesnės BVKKMN kreditu, permoką galite reikšmingai sumažinti. Visais atvejais atkreipkite dėmesį būtent į BVKKMN – tai skaičius, kuris parodo tikrąją kainą.
Lyginant pasiūlymus svarbesnė yra BVKKMN, nes ji apima visą kredito kainą – palūkanas ir privalomus mokesčius. MPN parodo tik palūkanas, todėl du pasiūlymai su vienoda MPN gali kainuoti skirtingai. Pigiausią paskolą patikimiausia rinktis pagal mažiausią BVKKMN.
Taip. Jei kreditorius netaiko jokių papildomų mokesčių – nei sutarties, nei administravimo, – BVKKMN sutampa su MPN. Bet kai atsiranda bent vienas privalomas mokestis, BVKKMN visada tampa didesnė už MPN, nes ji įskaičiuoja visas kredito sąnaudas.
Pagal LR vartojimo kredito įstatymą kreditorius privalo aiškiai nurodyti BVKKMN reklamoje, standartinėje informacijoje ir sutartyje. Metinė palūkanų norma taip pat nurodoma sutartyje. Šių reikalavimų laikymąsi prižiūri Lietuvos bankas, todėl licencijuoti davėjai privalo pateikti abu skaičius.
Maža MPN atrodo patrauklesnė, todėl ji dažnai išryškinama reklamoje. Tačiau tai gali suklaidinti, jei pasiūlyme yra mokesčių. Būtent dėl to įstatymas reikalauja kartu nurodyti ir BVKKMN – tikrąją kredito kainą, pagal kurią vartotojas gali objektyviai palyginti pasiūlymus.
Užpildykite paraišką per 2 minutes – nemokamai ir be įsipareigojimų.