Bloga kredito istorija dar nereiškia, kad durys užvertos – tačiau garantuoto patvirtinimo nebūna. Paaiškiname, kokie veiksniai didina jūsų galimybes, ko vengti ir kaip skolintis atsakingai.
Gauti pasiūlymus →Gauti paskolą su bloga kredito istorija kartais įmanoma, bet garantijų niekas duoti negali. Pagal LR vartojimo kredito įstatymą kiekvienas licencijuotas kreditorius privalo įvertinti jūsų kreditingumą, todėl sprendimą lemia pajamos, esami įsipareigojimai ir tai, kokia būtent yra jūsų istorija.
Bloga kredito istorija – tai įrašai apie praeityje laiku negrąžintus įsipareigojimus: pavėluotas paskolų įmokas, nesumokėtas sąskaitas ar aktyvias skolas, patekusias į skolininkų sąrašus. Šiuos duomenis kaupia kredito biurai, o kreditoriai juos patikrina prieš priimdami sprendimą. Svarbu suprasti, kad „bloga“ istorija nėra vienalytė: vienkartinis nedidelis vėlavimas prieš kelerius metus vertinamas visai kitaip nei šiuo metu aktyvi, nepadengta skola.
Kaip formuojama ir kaupiama ši informacija, detaliai aprašėme straipsnyje „Kas yra kredito istorija?“. Prieš teikdami bet kokią paraišką, rekomenduojame patikrinti savo įrašus – taip sužinosite realią situaciją ir išvengsite nemalonių netikėtumų.
Lietuvoje veikia aiškus atsakingo skolinimo principas. Pagal LR vartojimo kredito įstatymą kreditorius privalo įsitikinti, kad klientas pajėgs grąžinti paskolą, todėl vertina pajamas, jau turimus įsipareigojimus ir kredito istoriją. Lietuvos bankas prižiūri, kad davėjai laikytųsi šių taisyklių, o vienas svarbiausių rodiklių – įsipareigojimų ir pajamų santykis (DSTI): visų mėnesio įmokų suma paprastai negali viršyti nustatytos jūsų pajamų dalies.
Būtent todėl garantuoto patvirtinimo pažadai prieštarauja įstatymui: joks licencijuotas kreditorius negali suteikti kredito neatlikęs vertinimo. Jei istorija nėra ideali, kreditorius gali pasiūlyti mažesnę sumą, trumpesnį terminą arba aukštesnę palūkanų normą – arba paraišką atmesti. Tai nėra bausmė, o rizikos valdymo priemonė, sauganti ir jus nuo per didelės skolos.
Nors kredito istorijos vienu mygtuko paspaudimu nepakeisite, kai kurie veiksniai realiai pagerina paraiškos vertinimą. Kiti, priešingai, sumažina jūsų galimybes arba net kelia riziką patekti į sukčių pinkles. Toliau pateikiame apibendrintą palyginimą.
| Didina galimybes ✔ | Verta vengti ✘ |
|---|---|
| Stabilios, oficialiai deklaruojamos pajamos | Kelios paraiškos daugeliui davėjų per trumpą laiką |
| Padengtos senos skolos ir sutvarkyti įsipareigojimai | Pasiūlymai „be kreditingumo patikrinimo“ |
| Mažesnė prašoma suma ir realus terminas | Naujos paskolos senoms skoloms dengti be plano |
| Bendraskolis arba laiduotojas su gera istorija | Avansiniai „mokesčiai už patvirtinimą“ iš anksto |
| Kelių pasiūlymų palyginimas prieš pasirašant | Nelicencijuoti, Lietuvos banko neprižiūrimi davėjai |
Ypač atkreipkite dėmesį į paraiškų skaičių: kiekviena užklausa palieka pėdsaką, o daug paraiškų per trumpą laiką kreditoriui gali atrodyti kaip finansinių sunkumų ženklas. Todėl geriau užpildyti vieną paraišką patikimoje paskolų palyginimo platformoje ir gauti kelis pasiūlymus vienu metu, nei kreiptis atskirai į daugelį davėjų.
Viena paraiška – keli licencijuotų kreditorių atsakymai. Nemokamai, be įsipareigojimų ir be pakartotinių užklausų.
Internete gausu reklamų, žadančių „paskolą visiems“, „100 % patvirtinimą“ ar „kreditą be patikrinimo“. Deja, tokie pažadai yra arba klaidinanti reklama, arba tiesioginis sukčiavimas. Kaip minėta, įstatymas įpareigoja vertinti kreditingumą, todėl legaliai veikiantis davėjas negali garantuoti patvirtinimo iš anksto. Jei iš jūsų prašoma sumokėti „mokestį už patvirtinimą“ ar „draudimo įnašą“ dar prieš suteikiant paskolą, tai beveik visada apgaulė.
Saugumo taisyklė paprasta: skolinkitės tik iš Lietuvos banko prižiūrimų, į viešą sąrašą įtrauktų kreditorių. Patikimų davėjų sąlygas apibendrinome kreditorių apžvalgose, o bendruosius saugaus skolinimosi principus – skiltyje atsakingas skolinimasis. Niekada nesumokėkite jokių avansinių mokesčių ir neperduokite prisijungimo prie banko duomenų nepatikrintiems asmenims.
Jei paraiška atmesta, tai nėra galutinis nuosprendis. Geriausias ilgalaikis sprendimas – nuosekliai gerinti savo kredito reitingą: laiku mokėti visas įmokas, mažinti esamų skolų likučius ir vengti naujų nereikalingų įsipareigojimų. Konkrečius žingsnius surašėme gide „Kaip padidinti kredito reitingą?“. Net keli mėnesiai tvarkingo mokėjimo pastebimai pagerina jūsų vertinimą.
Jei šiuo metu jus slegia kelios brangios paskolos, apsvarstykite refinansavimą – kelių įsipareigojimų sujungimą į vieną su mažesne įmoka. Tai gali padėti atkurti tvarkingą mokėjimo grafiką ir sumažinti mėnesio naštą. Prieš priimdami bet kokį sprendimą, pasitikrinkite, ar įmoka telpa į biudžetą, naudodamiesi mūsų paskolų skaičiuokle. Atsakingas požiūris – ne kuo greičiau gauti pinigų, o pasirinkti tokį sprendimą, kurio grąžinimas jums bus posilyje.
Kartais taip, bet garantijų nėra. Kiekvienas licencijuotas kreditorius privalo įvertinti jūsų kreditingumą pagal LR vartojimo kredito įstatymą, todėl sprendimas priklauso nuo pajamų, esamų įsipareigojimų ir istorijos pobūdžio. Nedidelės nesenos skolos trukdo mažiau nei aktyvūs vėluojantys įsipareigojimai.
Ne. Garantuoto patvirtinimo paskolų Lietuvoje nebūna, nes įstatymas draudžia suteikti kreditą neįvertinus kreditingumo. Reklama, žadanti kreditą be jokio patikrinimo ar „100 % garantuotai visiems“, yra klaidinanti ir dažnai susijusi su sukčiais – jos vertėtų vengti.
Duomenys apie laiku negrąžintus įsipareigojimus paprastai saugomi 10 metų nuo skolos atsiradimo, tačiau įprastai jie pašalinami praėjus tam tikram laikui po visiško skolos padengimo. Todėl skolų sutvarkymas laikui bėgant reikšmingai pagerina jūsų kredito istoriją.
Dažniausiai taip. Didesnę riziką kreditoriai kompensuoja aukštesne palūkanų norma arba mažesne suma, todėl BVKKMN būna didesnė. Prieš pasirašydami visada palyginkite kelis pasiūlymus ir įvertinkite, ar mėnesio įmoka telpa į jūsų biudžetą.
Užpildykite paraišką per 2 minutes – nemokamai ir be įsipareigojimų.